Extra aflossen hypotheek: wanneer kan het boetevrij?
Geplaatst op 19 augustus 2022
Bij de meeste geldverstrekkers kun je een deel van je hypotheek aflossen zonder dat je daar een boete voor krijgt. Een nuttige besteding van je spaargeld en positief voor je maandlasten. Het bedrag dat je boetevrij kunt aflossen verschilt per geldverstrekker. Check goed hoe het zit bij jouw hypotheek.
Met een annuïtaire en lineaire hypotheek los je maandelijks standaard een deel van je hypotheek af. Extra aflossen is vaak maar beperkt mogelijk. Door af te lossen neemt je hypotheekschuld af, waardoor je minder rente betaalt. Deze rentebetaling loopt de bank mis, als er extra wordt afgelost. Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je jaarlijks 10% van de oorspronkelijke leensom zonder gevolgen aflossen. Bij een enkeling is dit 20%. Los je meer af per jaar, dan ben je de geldverstrekker een vergoeding schuldig.
Wanneer mag je wel boetevrij je hypotheek aflossen?
Bij de meeste geldverstrekkers kun je onder bepaalde omstandigheden toch boven het gestelde limiet boetevrij aflossen. In de hypotheekvoorwaarden lees je in welke situaties een uitzondering gemaakt wordt. Voorbeelden hiervan zijn:
- Bij (executie)verkoop van je woning
- Wanneer een van de eigenaren overlijdt en wanneer de overlijdensrisicoverzekering uitkeert
- Als je huis verloren gaat door brand of andere calamiteit
- Aan het einde van de rentevaste periode
- Als de dagrente hoger is dan je contractrente. Dit is het geval als jouw rente nu bijvoorbeeld 2,2% is, terwijl de huidige marktrente 3% bedraagt.
Hoe kan ik extra aflossen op mijn hypotheek?
Extra aflossen kan vaak vrij eenvoudig met iDeal via de beveiligde online hypotheekomgeving van de bank. Check van tevoren hoe dit in zijn werk gaat bij jouw (toekomstige) geldverstrekker. Soms moet je het namelijk vooraf aankondigen. Zorg er wel voor dat de extra aflossing past bij je financiële situatie. Onze adviseurs kijken graag met je mee naar de mogelijkheden.
Boete als je meer aflost
Bij de meeste geldverstrekkers kun je ieder jaar vaak maximaal tien procent van de hoofdsom zonder gevolgen aflossen. Los je meer af, dan riskeer je een boete. Dit komt omdat de geldverstrekker rente-inkomsten misloopt. Bij het berekenen van de boete wordt er gekeken naar de resterende looptijd, de contractrente (je huidige rente) en de vergelijkingsrente.
Rekenvoorbeeld
Stel je ontvangt € 30.000 uit een erfenis. Dit bedrag wil je in één keer gebruiken voor het aflossen op je hypotheek. Jaarlijks mag je echter € 20.000 boetevrij aflossen. Over de overige € 10.000 wordt dus de rentevergoeding berekend. Op dit moment betaal je 4,5% rente en de looptijd is nog 7 jaar. De vergelijkingsrente staat nu op 3%. Het verschil aan het rente is dus 1,5%. In een jaar tijd loopt de geldverstrekker dus € 150 rente mis (1,5% * 10.000). De boete komt vervolgens neer op € 1.050 (€ 150 * 7 jaar).
Waarom (extra) aflossen op je hypotheek
Door het (extra) aflossen op je hypotheek gaan je maandlasten omlaag. Je betaalt namelijk over een lager bedrag rente. Het voordeel dat het je nu maandelijks oplevert, is waarschijnlijk groter dan geld op je spaarrekening. Zeker met de huidige spaarrente. Soms kan een extra aflossing ook het laatste zetje zijn om in een lagere risicoklasse te komen. Hierdoor ga je ook weer minder hypotheekrente betalen. Hoe dat zit lees je hier.
De mogelijkheid om boetevrij af te lossen kan een belangrijke hypotheekvoorwaarde zijn. Zeker wanneer je in de toekomst meer financiële ruimte verwacht. Het extra aflossen op je hypotheek hoeft uiteraard niet één keer. Je kunt het spreiden over meerdere jaren, zodat je binnen de limiet van de boetevrij aflossing blijft.
